Det startas tiotusentals bolag varje år. Bara under 2018 startades det 66 750 nya bolag i Sverige. Många drivs som ett fåmansbolag.
När man är företagare är man själv ansvarig för att betala in en del av pensionen, tjänstepensionen. Det är det många som glömmer i samband med att man drar igång ett bolag. Det brukar finnas andra saker att tänka på såsom kunder, avtal, skatter, rutiner med mera. Det saknas också ofta kunskap om hur pensionssystemet fungerar.
Du ansvarar själv för din tjänstepension
Den svenska pensionen är uppdelad i tre delar - allmän pension, tjänstepension och eget sparande. Driver du ett bolag själv är du ensam ansvarig för att säkerställa att det betalas in för en framtida tjänstepension. Betalas inget in finns det inte heller någon pension att hämta ut när du väl fyller 65. Du får klara dig på ensast allmän pension. För många innebär det att du får ut mindre än hälften av din lön.
Många skjuter dock på frågan om tjänstepension på framtiden då den delen inte sköter självt om du som egenföretagare inte väljer en leverantör. Systemet kan uppfattas som krångligt och pensionen kan ligga långt fram i tiden och kännas avlägsen. Men det finns mycket att tjäna på att börja pensionsspara så tidigt som möjligt.
“Ju tidigare du sparar ju mer får du i framtida pension. Tycker du att pensionsinbetalningen är hög idag så kommer den att bli ännu högre nästa år för att få den pensionen som du önskar när det väl är dags att sluta jobba. Pengarna ger avkastning under tiden”, säger Avanzas sparekonom Johanna Kull.
Välj pensionsbolag utan onödiga avgifter
Hur ska du då navigera? Börja med att välja ett pensionsbolag som inte har några onödiga avgifter så får du bättre förutsättningar för dina pengar att växa. Många försäkringsbolag tar nämligen en avgift om 0,65 procent per år. Över tiden gör den avgiften en väldigt stor skillnad på hur mycket som du till slut får i ditt pensionskuvert.
Avanza har gjort ett räkneexempel. Om du betalar in 2 000 kronor per månad i 30 år med en snittavkastning på 6 procent per år och plockar ut pengarna under 20 år från och med att du fyllt 65 år så kommer du få upp till 1,2 miljoner kronor mer, bara genom att välja Avanza istället för en standardiserad tjänstepensionslösning med årlig avgift. Avgiften kan alltså innebära att det skiljer miljonbelopp när det är pensionsdags.
“Det är oerhört viktigt att du som ansvarig väljer att jaga kostnader. Över tiden gör avgifterna en enorm skillnad i hur mycket du får i pension”, säger Johanna Kull.
Det är också viktigt att titta på dina fonders avgifter, för tittar man på samma princip som ovan så kan du få ut mer pengar än om du väljer fonder med höga avgifter som äter upp ditt sparande.
Högre lön ger mer i allmän pension
Det är inte heller oväsentligt att plocka ut ordentligt med lön. Din vanliga lön är nämligen även den pensionsgrundande. Många företagare väljer exempelvis att arbeta med lägre lön och istället plocka ut utdelning då det är skattemässigt mer fördelaktigt. Problemet är då att din allmänna pension blir lägre. Om du under 2020 tar ut 44 923 kronor i lön per månad har du maximal allmän pension och sociala förmåner såsom sjukpenning.
Börja pensionsspara direkt eller lär mig mer hos Avanza
Viktiga saker att tänka på för dig som egenföretagare:
- Ta ut ordentligt med lön
- Välj ett bra pensionsbolag för din tjänstepension - ingen annan gör det åt dig
- Jämför avgiften - många försäkringsbolag tar 0,65 procent per år
- Jämför avgifterna på dina fonder med likvärdiga alternativ
- Titta noga på fasta årliga avgifter